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信用卡代偿是商机 本质仍为套现

“只有5%的信用卡限额才能用来偿还全部账单”?听起来不可思议,但它已经发展成为一项业务。随着持卡量和信用卡负债的增加以及人们对信用的重视,信用卡补偿市场的规模也在不断扩大。许多信用卡智能还款软件纷纷涌现,这些软件使用的广告是“偿还文物数量,终身免费使用信用卡”。

在这种背景下,很多以信用卡“还钱”和“套现”为蝎子的骗局引起了市场的关注。监管机构和发卡机构已多次发出风险警告,但信用卡补偿市场仍喜忧参半。值得注意的是,记者在调查目前信用卡赔偿市场时发现,所谓“赔偿”不过是拆东墙补西墙的把戏。本质上还是信用卡兑现,而看似实用的信用卡赔偿等级。这款应用还隐藏着巨大的风险。

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从5%的贷款开始支付全部账单

“让您以5%的信用卡金额支付全额账单,相当于您可以自由控制的每笔信用卡金额的95%。如果您有100,000信用额度,您可以自由支出95,000元这笔资金每月只需支付少量费用。“这是主要信用卡智能还款软件的功能介绍。

事实上,这种应用程序以信用卡智能还款的名义使用,主要用于“现金到现金”业务并不少见。据记者了解,今年有“Youke Life”,“Snail Smart Butler”,“Code On”和“Bee Harvest”等信用卡补偿平台因涉嫌信用卡现金而曝光。

上述补偿平台大多使用信用卡现行账单与下一个账单之间的时差,用户通过补偿平台进行回收,并使用下一个账单的欠款来偿还当前账单的欠款,是,这个行业。通常称为“货到付款”模式。

记者从一家从事信用卡报销业务的代理商处了解到,该模式主要利用计费日和还款日之间的时差近20天来实现所谓的完善待遇。 “用户只需要在还款日期之前存入账户总金额大于还款金额,银行就会认为持卡人的当前账单已经还清。账户总金额可以存入一笔。或更多次。

其中,最吸引人的持卡人是“只有5%的资金可以帮助您全额还清信用卡账单”。这是如何运作的?上述代理人表示,该平台一般要求客户每月预留卡中可用金额的5%-10%来处理欠款。当平台接受持卡人的请求时,它将通过POS机消费信用卡,提取卡中预留金额的5%-10%,然后将资金返还给用户以偿还当前信件。比尔卡。

除了“现金支付”外,还有“票据补偿”模式。在这种市场竞争模式中,参与者并不缺乏大型互联网金融公司,消费金融机构等。对于发行人而言,“现金现金”模式风险更大。

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每次还款元人民币约85元

从上述信用卡补偿应用程序的还款原则来看,它相当于延迟了账单周期,并不能真正减少用户债务。拖欠债务必须始终面对,并且不断要求收取费用。据记者调查,这些收款和还款平台收取的费用有所不同。收款率低于还款率。普通用户的比例大多在0.6%左右。率约为0.85%。

记者从另一张信用卡智能还款和退出手机应用程序中了解到,普通用户的报销率为0.75%+ 1元;收款率为0.6%+ 2元;升级VIP客户后,还款率为0.59%+ 1元,收款率为0.55%+ 2元。

也就是说,持卡人想要还清1万元的账单,如果通过上述App来定制代偿计划,代偿成功后,普通用户需要支付76元手续费,如果是VIP客户则需支付57元手续费。

不同信用卡代偿平台之间的收费也存在差异。据另一款名为“到账啦收款”App介绍,通过该平台的智能代偿信用卡,手续费只需70元/万,“如果分享客户,自己还可以降低费率”。

每还款1万元收取85元的手续费,真的低吗?某支付公司人士表示,其实一点都不低,这种App的结算费率在0.25%左右,而他们对普通用户的收费正常是0.85%,远高于标准类商户刷信用卡极速到账0.5%~0.65%的手续费。

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隐私需手持身份证、银行卡等

记者调查时还了解到,主打“套现贷”模式的信用卡代偿平台在商业模式上存在拉人头、传销的嫌疑。

比如“蜂收”平台就被媒体曝出存在鼓动拉人入伙的情况。此前曾为“蜂收”代理人的小光(化名)表示,“蜂收”平台的商业模式主要就是拉人头圈钱,每个级别都需要交钱,通过三级分销来赚快钱。

另一个让人极为担忧的是个人信息安全问题。记者在调查中发现,众多信用卡代偿平台、软件都需要用户提供大量敏感信息。

以“腾旅通”App为例,据其公众号介绍显示,这是由持有支付业务许可证的持牌机构“腾付通”打造的收款服务软件。记者注意到,在注册登录该软件时,需要提供手机号并上传身份证正反面、手持身份证照、储蓄卡正面,还需要对于银行卡通过预留手机号发送验证码进行所谓“实名认证”。而在进行代偿操作前,用户甚至需要进一步提供签名栏后3位数(CVN2)、信用卡有效期等。

所谓CVN2码是信用卡安全码的一种,是信用卡在进行网络或电话交易时的安全代码,通常用来认定付款人在交易时确实持有该信用卡,从而防止信用卡欺诈。由于部分网站、尤其是境外网站在信用卡网络支付时不需要密码,仅通过卡号、有效期及信用卡安全码就可完成交易。因此,CVN2码的重要性不亚于密码。正因如此,这些隐私信息一旦泄露将对持卡人带来巨大风险。

4 疑点无牌照,不合规?

作为信用卡市场爆发的“副产品”,信用卡代偿的兴起既在情理之中,却又难逃非议 是商机还是骗局?代偿模式合不合规?是不是共债风险的推手?

合规与否是信用卡代偿最绕不过去的问题。具体来看,套现模式被业内普遍认为是绝对不合规的。早在2009年,最高人民法院、最高人民检察院就出台《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,其中第七条阐明使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。

不仅如此,2008年发布的《中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知》,也对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人,有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。

而平台代偿模式中,不乏一些上市参与主体,如维信卡卡贷、51信用卡管家、小赢卡贷、省呗、还呗等,其商业模式更为成熟,因此该模式也被认为更系统规范。但由于监管对此尚未有明确界定,也无相应牌照,因此合规性仍存有一定疑问。

“信用卡代偿主要有两个风险,其中之一就是属性风险”,苏宁金融研究院院长助理薛洪言表示,站在发卡行角度,消费账单属于应偿贷款,信用卡代偿则是一种非典型的以贷还贷,而以贷养贷在政策层面是严格禁止的。

另外,国家互联网金融安全技术专家委员会2018年5月曾发布公告称,信用卡代偿和互联网金融相结合的业务模式,涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。

(责任编辑:DF515)

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