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从花呗新规看还款日“十二时辰”

每个人都是产品经理,我想昨天分享

7月30日,支付宝宣布开花彩票的还款日期。这似乎是一个小小的变化,但很快就进入了微博热门搜索列表的TOP1。还有很多网友想要将还款日期调整到2月29日或每月32日,并引发了一系列热门话题。

基于此事件,笔者结合相关案例和数据,试图分析用户月工资流量与信用还款之间的规律,从而探索如何更合理地建立自己的“还款日期”,产品经营者是设计。如何在“还款日期”规则下做出更科学的决策。

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解释关于还原花园的新规定

华远作为蚂蚁金融的消费信贷产品,允许用户根据鲜花量“先支付,然后偿还”,并可以为用户提供计费服务,如基于支付宝系统的虚拟系统。信用卡“。

像所有信用卡一样,华源也有自己的“比尔日”和“还款日”。在此新规定之前,大多数用户的结算日期是在每个月的1日设定,还款日期是每个月的9日。

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在调整新规则后,用户有两个新的还款日可供选择:如上图所示,一个是15天(结算日是5天),另一个是20天(结算日是10天)天)。根据华远的官方介绍,这个开放式对象是一位老用户,他已经签署了一年多的系统并通过了系统评估,每个用户每年只能修改一次,并且在通过后不能撤销。

用户现在可以开始预约,到9月,花园官员将确认预约是否成功并进行统一更改。 7月30日中午,支付宝官方微博首次证实了这一消息,并对宝迪青年特别关注。

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为什么要调整花筏规则

华图为什么要进行这种运营策略调整?为什么还款日期应该在每月9日设定?在回答这个问题之前,让我们看看一组数据:

工资作为工人阶级的主要收入来源,也极大地影响了共同基金平台绝大多数用户的还款能力。

最近,当我对一个共同金项目进行人群分析时,我对信用卡还款用户的工资日进行了分析。

如下图所示,该分析共收集了30,000多个用户的工资日数据。最集中的TOP10发薪日是:10号,1号,15号,28号,20号,5号,25号,12号,16号,8号。

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TOP10人总数,10日支付人数最多,总人数(33.32%),其次是1日和15日的人数。

根据具体日期和进一步分析,每月工资1至9的人数为8,589人,占25%;每月支付10-19的人数最多,占56%;每月20号,未来工资为6,259,占19%。

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结合上图中的人口分布,每月9号对用户来说确实是一个比较尴尬的还款点,只是错过了10号用户的高峰付费期,只有大约四分之一的用户是你将在9日之前获得薪水。

因此,根据新闻,修改这个花园还款日期的权利是因为许多用户收到的反馈。

这项新规已在很大程度上解决了用户的工资和还款时差的痛点,并促进了当月中下月的还款人数,降低了用户的还款压力,缩短了逾期。随着花卉业务的成熟,风险可被视为用户体验的让步和迭代。

还款日期决策模型

由于花园选择公开还款日期的调整权限,是否意味着以前的设置不合理?你需要调整还款日期吗?为了解决这个问题,作者试图建立一个选择还款日期的二元决策模型。

首先,根据2月份的28天情况,作者将该模型中的月份统一为28天。同时,将用户还款的关键影响因素分解为“还款能力”和“还款压力”:

还款能力表示用户支付工资日变化的能力;还款压力表示用户的还款压力与还款日期。

两个指标的数值范围是1-28。值越大,指标越强。还款能力,在发薪日达到最高值28,然后用日常开支减少到1;

还款压力在最后还款日之前依次增加,并在还款日达到最高值28。在还款日的第二天,如果偿还还款,还款压力将回落到1.

随着月薪日和还款日的转世,用户的还款能力和还款压力也呈现出周期性趋势。通过计算还款能力和还款压力之间的差异,用户可以直观地评估用户一天的还款逾期系数。评估公式为:

还款逾期系数=还款压力值 - 还款能力值

还款逾期因素越大,当天用户逾期的概率就越大;还款逾期系数越小,用户在当天就越不可能逾期。

如图1所示,这是用户在第9个还款日和第10个工资日的“还款能力和还款压力”的变化图表。

由此我们可以直观地看到,在9日,用户的还款压力是一个月内最大值28,并且还款能力降低到一个月内的最低值1。还款门槛已达到27的高峰,并且很难按时还款。

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似乎华宇已经在9日设定了还款日期,这更像是一项商业活动。对于第10个发薪日的用户来说更不利,但是对于花卉业务收入增长的增长,这个设置是一个非常合理的设计。

由于当天还款难度较大,用户选择在分期付款业务中选择避免逾期的概率较大,这可以增加分期付款业务的手续费收入。如果用户未能及时偿还贷款,则将逾期,并将支付利息和逾期服务费以进一步促进收入增长。

因此,对于这部分用户来说,华树开启还款日期绝对是一个很大的优势。有必要利用这个机会,将还款日期调整到工资日,从而大大降低还款压力。那么调整到15或20更好吗?

如图2所示,10号发薪日的用户,15日作为还款日期,还款延迟系数为5,而20日作为还款日期,还款延迟系数为10,并且两阶段比较选项已逾期。概率最小的第15个是还款日期的最佳解决方案。

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是所有用户,借此机会调整他们的还款日期?答案是否定的。

例如,根据此决策模型,工资日为8的用户在还款期限为1的还款日期的还款期为1,还款期限为7的还款期限为7。 20日设定的还款余额系数为20,这对于这类用户来说相对来说是不必要的。

结论

以上是本文工人阶级用户建立的还款日二元决策模型。尽量帮助用户参考花卉彩排的还款日期。它还可以帮助其他共同黄金业务平台的产品运营商作为“还款”。关于设置诸如“日”之类的业务节点的决定。

通过调整新的鲜花还款规则,我们也应该认识到成熟的产品需要在收入和用户价值之间找到平衡,并努力在合理的范围内给予用户更多的自主权。用户可以更好地建立互惠互利,产品共赢的长期发展生态系统。

作者:云洲,(云钟火),南方大师,高级产品运营专家,欢迎同行关注和大呼过瘾。

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